Em resumo
O crédito com garantia de imóvel tem taxas a partir de 1,07% ao mês mais IPCA. O "a partir de" importa: a taxa final depende do risco que a instituição enxerga em cada operação. Quanto menor o risco, menor a taxa.
Alguns fatores estão no seu controle, outros não. E um deles, a escolha da instituição, costuma pesar mais do que todos os outros.
Os fatores que mudam a taxa
- Histórico de créditoPagamentos em dia, poucas restrições e um bom relacionamento com o mercado reduzem o risco percebido.
- Renda e comprometimentoRenda comprovada com folga em relação à parcela pesa a favor.
- Percentual pedido sobre o imóvelPedir 40% da avaliação é diferente de pedir 60%. Quanto mais garantia sobrando, menor o risco.
- Tipo e localização do imóvelImóveis com mais liquidez, em regiões com muitas vendas, são garantias melhores.
- PrazoPrazos mais longos aliviam a parcela, mas podem ter taxa diferente.
- IndexadorLinhas corrigidas pelo IPCA costumam ter taxa nominal menor que linhas fixas.
- A instituiçãoCada uma tem apetite diferente por perfil, região e tipo de imóvel. O mesmo caso pode ter propostas bem distintas.
O que está no seu controle
- Regularizar restrições antes de pedir o crédito
- Organizar a comprovação de renda, incluindo todas as fontes
- Pedir o valor de que precisa, e não o teto
- Deixar a documentação do imóvel em dia, com a construção averbada
- Comparar instituições, pelo custo efetivo total
Por que comparar faz tanta diferença
Numa operação de R$ 500 mil por 10 anos, uma diferença pequena na taxa mensal vira dezenas de milhares de reais no total. Como cada instituição avalia o risco de um jeito, a comparação é o que mais muda o resultado, mais do que qualquer ajuste no seu perfil.
A GUIN leva o seu caso a mais de 15 instituições e traz as propostas lado a lado.
O que eu vejo na prática
É comum o cliente chegar com uma proposta do banco onde tem conta e achar que aquela é a taxa do mercado. Muitas vezes, outra instituição olha o mesmo caso com mais apetite e a proposta melhora bastante. Gustavo Miranda