Em resumo
O custo efetivo total, ou CET, é a taxa que reúne todos os custos de um crédito, e não só os juros. Ele é expresso em percentual ao mês e ao ano, e as instituições são obrigadas a informá-lo antes da contratação.
Para comparar propostas, o CET é o número certo. Duas ofertas com a mesma taxa de juros podem ter CETs bem diferentes.
O que entra no CET
Juros
A taxa contratada, fixa ou corrigida por um índice como o IPCA.
IOF
O imposto sobre operações de crédito.
Seguros
Nos créditos com garantia de imóvel, seguros obrigatórios de morte e invalidez e de danos ao imóvel.
Tarifas
Como a de cadastro ou de administração, quando existem.
Avaliação do imóvel
O laudo do engenheiro credenciado.
Registro em cartório
O registro da garantia na matrícula do imóvel.
Como comparar duas propostas
- Peça o CET por escritoMensal e anual, com a lista do que foi incluído.
- Compare com o mesmo prazo e valorCET de prazos diferentes não é comparável diretamente.
- Veja o indexadorEm linhas com IPCA, o CET informado considera uma premissa de inflação. Confira qual.
- Olhe o total pagoAlém do percentual, veja quanto sairá do seu bolso ao longo do contrato.
Armadilhas comuns
- Taxa baixa com seguros caros: o desconto nos juros some no CET
- Custos cobrados por fora: avaliação e registro pagos à parte e que não aparecem na comparação
- Prazos diferentes: uma parcela menor pode esconder um custo total maior
O que eu vejo na prática
Quando coloco duas propostas lado a lado pelo CET, o cliente quase sempre se surpreende: a de taxa mais baixa nem sempre é a mais barata. Por isso a gente só compara proposta pelo custo total. Gustavo Miranda