Em resumo
Duas propostas com a mesma taxa podem ter custos muito diferentes. O que define se um crédito é bom para a empresa é o conjunto: custo total, prazo, forma de pagamento e o que acontece se algo sair do plano. Estas são as sete perguntas que fazemos em toda análise.
As 7 perguntas
- Qual é o custo efetivo total (CET)?Peça o CET por escrito. Ele inclui juros, IOF, seguros, tarifas e, no caso de garantia de imóvel, avaliação e registro.
- A taxa é fixa ou corrigida por um índice?Linhas com IPCA têm parcela que acompanha a inflação. Linhas fixas são previsíveis, mas costumam ter taxa um pouco maior.
- Qual é o prazo e quanto fica a parcela?A parcela precisa caber no caixa dos meses fracos, não só na média do ano.
- Tem carência? Como ficam os juros nesse período?Em geral, os juros da carência são somados ao saldo. Ela ajuda o caixa, mas encarece o total.
- Qual é o sistema de amortização?No SAC, a parcela começa maior e cai com o tempo. Na Price, ela é constante. O total de juros muda entre os dois.
- Posso antecipar ou quitar sem multa?Quitar antes do prazo reduz os juros proporcionalmente. Confirme as condições.
- O que acontece se eu atrasar?Entenda multas, prazos de tolerância e, no caso de garantia, como funciona a negociação antes de qualquer execução.
Uma pergunta para fazer a si mesmo
Para onde vai esse dinheiro e como ele volta? Crédito que vira estoque, máquina ou troca de dívida cara tende a se pagar. Crédito que cobre prejuízo recorrente só adia o problema, mesmo com taxa baixa.
E se a proposta for com garantia de imóvel
Além das sete perguntas, confira o valor de avaliação usado, o percentual liberado (o teto comum é de 60%) e os seguros obrigatórios. Veja o guia quanto o seu imóvel libera.
O que eu vejo na prática
Raramente o empresário sai de uma reunião de crédito com o CET anotado. Não é desatenção: a proposta costuma chegar com a taxa em destaque e o resto em letras pequenas. Fazer essas perguntas muda o tom da conversa com o banco. Gustavo Miranda