Em resumo
No crédito para construção, a instituição libera o dinheiro em partes, conforme a obra avança. Antes de cada liberação, um engenheiro vistoria a obra e confirma o que foi executado. Só então sai a parcela seguinte.
Isso protege você e a instituição, porque o dinheiro acompanha a obra real. Mas exige planejamento: quem conta com o dinheiro antes da hora acaba com a obra parada.
O ciclo de cada liberação
- ExecuçãoA obra avança conforme o cronograma físico-financeiro aprovado.
- Pedido de vistoriaVocê ou o responsável técnico avisa que a etapa foi concluída.
- Vistoria e mediçãoO engenheiro da instituição visita a obra e mede o que foi feito em relação ao cronograma.
- LiberaçãoO valor correspondente ao que foi medido é liberado.
- Próxima etapaO ciclo recomeça, até a conclusão da casa.
O cronograma é o seu contrato com a obra
O cronograma físico-financeiro diz quanto cada etapa custa e quando acontece: fundação, estrutura, alvenaria, instalações, acabamento. É por ele que a instituição mede o avanço. Um cronograma realista, feito com o engenheiro ou arquiteto, evita surpresas nas vistorias.
Quanto você paga enquanto constrói
A parcela é proporcional ao valor já liberado. No começo, com pouco dinheiro liberado, ela é pequena. Ela cresce a cada etapa e chega ao valor cheio na conclusão. A operação pode ter carência de 3 meses, e em algumas instituições chega a 6.
Como evitar que a obra pare
- Tenha capital para adiantar uma etapa: a obra executa primeiro e recebe depois da vistoria. Esse intervalo precisa de caixa
- Combine com a construtora o ritmo de pagamento de acordo com as liberações
- Peça a vistoria assim que a etapa terminar, sem acumular
- Mantenha uma reserva para variação de preço de material e imprevistos, fora do orçamento financiado
Quando o dinheiro de uma vez faz mais sentido
Se você tem outro imóvel urbano quitado, um crédito com garantia dele libera o valor de uma vez, e você paga a obra no seu ritmo, inclusive negociando à vista com fornecedores. A troca é que os juros incidem sobre o valor todo desde o início. Veja o guia do home equity.
O que eu vejo na prática
A maior parte dos atrasos que acompanho não vem do banco, vem do intervalo entre executar e receber. Quem planeja esse intervalo desde o primeiro dia constrói sem parar. Gustavo Miranda