Em resumo
No crédito para construção, a instituição não libera tudo de uma vez. O dinheiro sai em etapas, conforme a obra avança e é vistoriada, e você paga juros só sobre o que já recebeu. Por isso, a parcela começa pequena e cresce junto com a casa.
O lote entra como parte da garantia, junto com a casa que será construída sobre ele. Se o lote ainda não está quitado, dá para incluí-lo na mesma operação, dentro de uma regra simples que explicamos abaixo.
Como o dinheiro sai durante a obra
- FundaçãoPreparação do terreno e base da casa.
- EstruturaPilares, vigas e lajes.
- AlvenariaParedes e cobertura.
- InstalaçõesElétrica, hidráulica e esquadrias.
- AcabamentoRevestimentos, pintura e entrega.
Antes de cada liberação, um engenheiro da instituição vistoria a obra e confirma que a etapa foi concluída. É isso que libera a parcela seguinte do dinheiro.
Quanto você paga em cada fase
A parcela é proporcional ao que já foi liberado. No começo da obra, com pouco dinheiro liberado, ela é pequena. Conforme as etapas avançam, ela aumenta, até chegar ao valor cheio quando a obra termina.
Também é possível ter carência de 3 meses, e em algumas instituições ela chega a 6. É um período inicial sem parcelas. Os juros desse período costumam ser somados ao saldo, então a carência ajuda o caixa mas encarece o total.
Ainda está pagando o lote?
Dá para financiar o terreno e a construção na mesma operação, desde que o saldo devedor do terreno não passe de 30% do valor de avaliação dele. O crédito quita o que falta do lote e segue liberando a obra por etapas.
Exemplo ilustrativo
Um lote avaliado em R$ 600 mil pode ter até R$ 180 mil de saldo a pagar para entrar na operação.
Construção em condomínio
Em condomínio fechado, além da prefeitura, o projeto precisa seguir as regras de construção do condomínio e ser aprovado por ele. É o perfil em que a GUIN mais atua. Os detalhes estão em financiamento para construção em condomínio.
O que preparar antes
Seus
Documento com foto e CPF, comprovante de estado civil e de residência, comprovantes de renda.
Da obra
Matrícula atualizada do lote, projeto aprovado e alvará, orçamento e cronograma físico-financeiro, responsável técnico.
O FGTS não é aceito nesta linha.
Como planejar para o dinheiro não acabar no meio
- Orçamento completo, com margem para variação de preço de material e mão de obra
- Cronograma por etapa: quanto cada fase custa e quando acontece. É ele que orienta as liberações
- Recursos próprios e crédito: quanto entra do seu bolso, em que momento, e quanto vem do financiamento
- Reserva para imprevistos, separada, para a obra não travar
O que eu vejo na prática
O erro mais comum não é na taxa: é começar a obra sem saber de onde vai sair o dinheiro das últimas etapas. Quem monta o crédito antes da primeira estaca constrói com mais calma e, quase sempre, gasta menos. Gustavo Miranda