Em resumo
Quando alguém compra um lote em condomínio e decide construir, o primeiro nome que vem à cabeça costuma ser a Caixa Econômica Federal. É natural: ela é a instituição mais associada ao crédito habitacional no Brasil.
Só que o mercado tem outras opções. Outras instituições também financiam construção em terreno próprio, com liberação por etapas, e quem tem outro imóvel quitado pode usar o crédito com garantia para construir. Cada caminho tem custo, exigências e ritmo diferentes, e a melhor escolha depende do seu caso.
As opções para construir
Crédito para construção na Caixa
A opção mais conhecida. Vale incluir na comparação, especialmente se você pretende usar o FGTS, que é aceito em linhas habitacionais que seguem as regras do fundo.
Crédito para construção em outras instituições
Bancos e instituições que também financiam a obra no seu lote, com liberação por etapas e parcela proporcional ao que já foi liberado.
Home equity com outro imóvel
Se você tem um imóvel urbano quitado, pode usá-lo como garantia e receber até 60% da avaliação de uma vez, para tocar a obra no seu ritmo.
Recursos próprios mais crédito
Começar com reservas e financiar as etapas finais, ou o contrário. Ajuda a preservar a liquidez.
O que comparar entre as opções
- Custo efetivo totalJuros, seguros, tarifas, avaliação e registro. A taxa sozinha não diz qual sai mais barato.
- Exigências de projeto e documentaçãoCada instituição tem a sua lista. Algumas pedem mais detalhamento de orçamento e cronograma.
- Ritmo das liberaçõesComo e quando as vistorias acontecem, e quanto tempo leva entre a etapa concluída e o dinheiro na conta.
- Carência e parcela durante a obraQuanto você paga enquanto a casa não está pronta.
- Situação do loteSe o lote ainda não está quitado, nem toda instituição aceita da mesma forma.
O que muda por ser em condomínio
Além da prefeitura, o projeto precisa seguir as regras de construção do condomínio e ser aprovado por ele: recuos, altura, padrão de fachada, prazos de obra. A instituição vai pedir essa aprovação. Ter o projeto aprovado nas duas pontas antes de iniciar o crédito encurta bastante o caminho.
Em condomínios de médio e alto padrão, o valor da obra costuma ser alto, e pequenas diferenças de taxa ou de prazo viram dezenas de milhares de reais no total. É onde a comparação mais compensa.
Uma conversa honesta sobre o FGTS
Se o seu plano depende do FGTS, considere as linhas que aceitam o fundo. Nas linhas de construção com que a GUIN trabalha, o FGTS não entra. Para quem constrói em condomínio de padrão mais alto, o FGTS costuma ser uma parte pequena do orçamento, e outros fatores pesam mais.
Como a GUIN ajuda
A GUIN leva o seu caso a mais de 15 instituições e traz as propostas comparadas pelo custo total, com as exigências de cada uma. Você decide com os números na mesa. Veja também o guia completo do crédito para construção e a página de construção em condomínio.
O que eu vejo na prática
Muita gente chega até nós depois de ouvir que o processo é um só e que é preciso esperar. Quando a gente mostra que existem outras instituições e outros formatos, o cliente passa a escolher em vez de aceitar. Gustavo Miranda