Ainda estou pagando o lote. Dá para financiar o terreno e a obra juntos?

Em resumo

Sim. É possível financiar o terreno e a construção na mesma operação, desde que o saldo devedor do lote não passe de 30% do valor de avaliação do terreno.

Nesse caso, o crédito quita o que falta do lote e, depois, segue liberando o dinheiro da obra por etapas. Você sai das parcelas da loteadora e fica com uma operação só.

A regra dos 30%, na prática

A conta é feita com o valor de avaliação do lote, definido pelo engenheiro da instituição, e não com o preço que você pagou na compra. Em loteamentos que valorizaram, isso costuma ajudar.

Exemplos ilustrativos. A avaliação e as condições variam conforme a instituição.

E se o saldo passar de 30%?

Imagine um lote avaliado em R$ 800 mil com R$ 300 mil ainda a pagar. O saldo equivale a 37,5% da avaliação, acima da regra. Há três caminhos:

1. Amortizar a diferençaPagar à vista cerca de R$ 60 mil do saldo para ficar dentro dos 30% e seguir com a operação.
2. Começar com recursos própriosUsar as próprias reservas nas primeiras etapas enquanto o saldo do lote diminui, e estruturar o crédito para as etapas seguintes.
3. Usar outro imóvel como garantiaSe você tem um imóvel urbano quitado, um crédito com garantia dele pode financiar a obra, com o valor liberado de uma vez.

Como a operação acontece

1. SimulaçãoValor do lote, saldo a pagar e valor estimado da obra. Já dá para ver se a regra fecha.
2. Documentos e projetoSeus documentos, os do lote e o projeto com orçamento e cronograma.
3. AvaliaçãoO engenheiro avalia o lote e o projeto da casa.
4. Contrato e quitação do loteDepois do registro, o saldo com a loteadora é quitado.
5. Liberação por etapasA cada etapa concluída e vistoriada, sai a parcela seguinte do dinheiro da obra.

Quanto você paga durante a obra

A parcela é proporcional ao que já foi liberado. No começo, ela considera a quitação do lote e a primeira etapa; conforme a obra avança, ela cresce até o valor cheio na entrega.

A operação pode ter carência de 3 meses, e em algumas instituições chega a 6. Os juros desse período costumam ser somados ao saldo. Veja o passo a passo das etapas no guia completo do crédito para construção.

O que separar sobre o lote

• Matrícula atualizada do lote, emitida pelo cartório
• Contrato de compra com a loteadora ou com o antigo dono
• Extrato do saldo devedor atualizado
• Projeto aprovado pela prefeitura e, em condomínio, pelo próprio condomínio

Se o lote ainda não aparece no seu nome na matrícula, esse é o primeiro ponto a resolver. A GUIN confere isso logo na primeira conversa.

O que eu vejo na prática

Muita gente acha que precisa terminar de pagar o lote para só depois pensar na obra, e perde dois ou três anos esperando. Fazendo a conta dos 30% com a avaliação atual, boa parte já está dentro da regra e não sabe. Gustavo Miranda